アイフルの審査は厳しい？審査流れや通過するためのコツを詳しく解説

アイフルは独自の審査基準を持つため、他の消費者金融と比べて審査が緩いといわれていますが、収入や信用情報の状況によっては審査が厳しいと感じる人もいるでしょう。

特にアイフルの利用が初めての人や収入が不安定な人、過去に金融トラブルの履歴がある人などは、審査に通るか不安で申込みをためらう場合が多いかもしれません。

本記事では、アイフルの審査の流れや基準、さらに通過するためのコツなどをできるだけ詳しく解説していきます。

アイフル審査で重要視される3つの項目

アイフルに申込むには、定期的な収入と返済能力があり、かつ満20歳以上で69歳以下である必要があります。

満20歳から申込み対象となるため、誕生日前でまだ19歳であったとしても今年20歳になる人の場合、申込みできます。

この他にアイフルの審査で重要視される点は、次の3つです。

• 安定した収入の有無
• 申込み時点の他社借入の有無
• 信用情報の状況

それぞれの項目について、解説します。

金額の大小ではなく定期的な収入の有無がポイント

アイフルが求める安定した収入とは、毎月一定額の収入が得られる状態を示します。

カードローンには長期間にわたる返済が伴うため、安定した収入があると返済が遅延するリスクが低いと判断され、審査で良い評価を得られるポイントとなります。

売上が不規則に振り込まれたり毎月の収益に大幅な変動があったりする収入形態の場合、月毎に返済が滞るリスクが高いと判断され、マイナス要因となる場合が多いです。

反対に正社員で年収が250万円だとしても、毎月決まった金額の収入があると、安定した収入という面において評価は高くなります。

つまり収入額が少ないとキャッシングできる上限も当然低くなりますが、審査に通過する点に注目した場合、毎月継続的な収入がある方が高評価を受ける傾向ということです。

申込み時に他社からの借入があるかも評価の対象

申込時に他社から借入があるかについては、審査結果に影響を与える重要な要素の1つです。

すでに他社からの借入れがある場合、今回の借入と合わせて同時に返済を進めなければいけなくなるため、返済能力に関わる審査において不利に働くポイントとなります。

反対に他社からの借入れがない人は、今回の借入に対する返済に専念できる状況とみなされるため、返済能力があると判断されるでしょう。

しかし、単純に他社からの借入件数が多いから審査が不利になるのではなく、借入している金額によって借入が可能かが決まります。

理由は、他社からの借入れ総額が年収の3分の1を超えて貸付ができないとされる、総量規制という法律上のルールが存在するためです。

総量規制ー借り過ぎ・貸し過ぎの防止

・借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入ができなくなります。

引用元：金融庁-貸金業法のキホン

年収の3分の1という数値は、生活費と借金返済の最低限のバランスを保つ目安として国が設定しており、この基準を超える借入は現実的ではないとされています。

例えば年収360万円の人が、すでに他2社から合計120万円の借入をしている場合、年収の3分の1に到達しているため新たな借入はできません。

銀行からの借入なら総量規制は基本適用外

銀行は個人や法人への融資を行いますが、貸金業者ではないため、銀行カードローンは総量規制の対象外となります。

収入証明書などで安定した収入や返済能力が証明されると、希望する金額を借りられる場合があります。

しかし過度な借入で返済困難に陥るリスクを考慮し、独自の規制を設けている銀行も多くあるため、利用前の確認は必要です。

信用情報に傷がある期間の審査通過は難しい

信用情報とは、個人のキャッシングやクレジットカードなどの金融取引の履歴が記録された電子データを指します。

支払いの延滞など金融トラブルで個人の信用情報に傷がつくと、一定の期間はアイフルの審査通過が難しくなります。

アイフルが加盟する信用情報機関は、以下の2つです。

機関名	取り扱う内容
株式会社CIC	クレジットカードや携帯電話の割賦などの履歴
日本信用情報機構｜JICC	氏名など本人を特定するための情報 ローンやクレジットなどの履歴など

参照元：CIC-CICとは、JICC-個人情報保護への取り組み

この信用情報に傷がつく具体的な内容と異動履歴が残る期間には、以下の内容が挙げられます。

異動履歴が残る期間

	CIC	JICC
3ヶ月以上の滞納がある	完済から5年以内	2019年10月以降の契約は、完済から5年以内
過去に任意整理の経験がある	契約完了から5年以内	2019年10月以降の契約は、完済から5年以内
保証会社による代位弁済歴がある	完済から5年以内	2019年10月以降の契約は、完済から5年以内
過去に自己破産の経験がある	免責決定後5年	2019年10月以降の契約は、完済から5年以内

参照元：CICが保有する信用情、JICC-信用情報の内容と登録期間

一方で過去のクレジットカードの利用や借入で問題なく返済を行っていた場合、それも信用情報に残るため、審査で良い印象を与える材料となります。

アイフルの審査における特徴5つ

アイフルには、以下の審査に関する特徴があります。

• 審査は他社とは違う独自の基準がある
• 最短25分の迅速な審査
• 土日祝日も申込みと審査が可能
• アイフルは原則として職場への電話確認はない
• アルバイトや学生も申し込みできる

それぞれの特徴について、詳しく解説します。

アイフルの審査は他社と比較して厳しくない

以下は、2023年3月の大手消費者金融3社の審査通過率についてまとめた表です。

アイフル	32.8%
プロミス	43.9%
アコム	42.0%

参照元：アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data(2022/4-2023/3)、アコムマンスリーレポート2023年2月末、SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

数字だけ見ると、アイフルの審査が最も厳しいように見えます。

しかし消費者金融によっても申込みをする顧客の年齢や職業、状況はさまざまであるため、数字だけを見て審査の厳しさを図るのは困難です。

例えば、アイフルでは20代の利用者が全体の44.9%を占めるのに対し、2022年の消費者金融の利用者全体でみた20代の利用率は17.9%となっています。

さらにアイフルは、銀行傘下に入っていない唯一の消費者金融です。

そのため、他社とは違う独自の審査基準を持っていて、実際の審査は他社と比較して緩い傾向にあるといわれています。

審査の速さは業界トップクラス

アイフルのカードローンは最短25分で審査が終わり、Webやスマホアプリを使って手軽に申し込めるほか、当日借入も可能です。

その日のうちに借入したい場合は、21時までに審査が終わるように計画して申込みをしましょう。

Webのほかに電話や無人契約機からも申込みは可能ですが、最速で融資を受けたい場合、Webからの申し込みが便利です。

Webからの申込みをした後に、専用ダイヤルから電話をして早く審査を受けたい旨をオペレーターに伝えると、より確実に迅速な審査と借入が可能になります。

審査に通過してカード発行を無人契約機で受け取りたい場合でも、前もってWeb申込みを済ませると、審査時間が短縮されて便利です。

土日祝日でも営業時間内なら即日融資の対象になる

アイフルは、土日祝日も含む9:00から21:00の間で審査を行っています。

当日融資が可能な条件とは、21:00までに契約手続きが完了していることです。

しかし営業時間外や土日祝日に申し込むと、在籍確認のため会社へ電話連絡ができないなどで、当日融資が受けられなくなる可能性があります。

特に土日は申込みが集中して審査に時間がかかりやすいため、即日融資を希望する場合は、21:00までに完了するように早めの手続きが望ましいです。

在籍確認の電話は、違う確認方法で回避できる場合もあるため、次の項で解説します。

アイフルでは職場への電話連絡は原則なし

アイフルのカードローン申し込みでは、審査の過程で在籍確認が実施されます。

一般的に金融機関やローン会社から勤務先への在籍確認には電話連絡が用いられますが、アイフルの場合は通常、職場への電話確認は行われません。

基本的には書類のみで行う在籍確認が主であり、カードローン申し込みが職場で知られるかもしれないという不安を大幅に解消できる点は、アイフルを利用する利点です。

しかし原則として職場への電話がないだけで、必要と判断された場合は電話による在籍確認が行われるケースもあります。

在籍確認は法律により義務付けられているため、必ず何らかの形で実施されます。

基本的には電話がないと考えて問題ありませんが、電話確認が行われる可能性を踏まえていると、焦らず対応ができるでしょう。

アイフルの在籍確認は仮審査完了後に行われる

アイフルでは最初に仮審査が実施され、申請者の勤続年数や住居状況など、信用評価に必要な要素について検討します。

この仮審査が終了した後にアイフルの在籍確認は行われるため、同僚に知られるリスクを負って会社に在籍確認をしたのに、審査に落ちたという結果にはならないのが特徴です。

アイフルの審査は最短で25分で完了するため、仮審査を通過し必要書類を提出したら、25分以内に電話による在籍確認が行われる可能性があると覚えておきましょう。

定期的な収入があればアルバイトや学生も申込み可能

アイフルでは定期的な収入があれば返済能力が認められ、月収が2〜3万円程度と収入の少ない人でも、融資が受けられる可能性があります。

50万円以下の借入の場合収入証明書は不要で、日払いや給料手渡しでも申込みができる利点があります。

ただし月収が1万円以下である場合は、出勤日数を増やすなど収入を増やしてから申込みすると審査通過の可能性が高まり、借りられる金額も増えるでしょう。

アイフルの審査には仮審査と本審査がある

アイフルでは仮審査と本審査の２段階で、在籍確認は基本書類で行うなど、他の消費者金融と審査の流れが異なります。

アイフルの審査の流れは、以下のとおりです。

1. 申込み
2. 仮審査｜本人確認の入電
3. 必要書類の提出
4. 本審査｜在籍確認
5. 審査結果の連絡
6. 契約

参照元：アイフルひろば-カードローンの在籍確認はどのように実施される？内容や電話連絡時の注意点まで、アイフルひろば-カードローンの仮審査とは？本審査との違いや注意点についても解説

前述したとおり、アイフルの在籍確認は書類提出で行える場合が多いのですが、状況によっては会社に電話をかけて在籍を確認する方法がとられます。

円滑に在籍確認を含めた審査を完了させるには、以下の点を意識すると良いでしょう。

• 申込みは営業時間内に行う
• 自分が勤務する部署直通の電話番号を記載する

申込みを夜間に行い、電話による在籍確認が必要とアイフルが判断した場合は翌日の在籍確認となるため、即日審査が実現しません。

さらにゴールデンウィークなどの連休や土日も勤務先が営業していない場合は在籍確認ができないため、審査が保留となって長引く原因となります。

そのため確実に即日融資を受けたい人は、平日の営業時間内に必要書類をしっかり準備した上で申し込むのをおすすめします。

審査申込みには基本顔写真付きの書類が必要

申込みにあたって、基本的に必要な書類は以下のとおりです。

• 運転免許証
• 個人番号カード｜表のみ
• 住民基本台帳カード
• 特別永住者証明書
• 在留カード

本人確認書類は、顔写真付きが条件となります。

• 各種保険証
• パスポート｜所持人記入欄があるもの
• 国民年金手帳
• 母子健康手帳
• 住民票
• 戸籍の附票の写し
• 住民票記載事項証明書

さらに上記書類を1点だけ用意できる場合は、以下の書類を1点追加して提出が可能です。

• 公共料金領収書
• 国税または地方税の領収書
• 納税証明書

参照元：アイフルひろば-カードローンは免許証なしでも利用できる？申込時に提出できる書類を徹底解説！

次に、収入証明を行うのに有効と見なされる書類は、以下のとおりです。

最新の源泉徴収票	勤務先から、12月または1月に交付される
直近2ヶ月分の給与明細書	勤務先が発行する
直近の確定申告書｜青色申告書	毎年3月までに税務署へ提出された書類の控え
当年分の住民税決定通知書｜納税通知書	住民税決定通知書は6月頃に、納税通知書は4月から7月頃に、居住する市区町村から交付される
当年分の所得｜課税証明書当年分が未発行のときは、前年度分	市区町村役場で発行が可能
当年度の年金証書｜年金通知書	日本年金機構から6月頃交付される

参照元：アイフルひろば-収入証明書の種類

以下の場合には、いずれかの収入を確認できる最新の書類の提出が必要です。

• アイフルで利用限度額が50万円を超える場合
• アイフルを含めた他社すべての借入総額が100万円を超える場合
• 就業状況の確認などを理由として、審査の過程で提出を求められた場合

個人番号や基礎年金番号などの情報が記載されている場合は、黒塗りをして提出する必要があります。

これら必要書類は、以下の方法で提出します。

スマホアプリから提出	1.写真を撮影する 2.スマホアプリを開いて書類提出をタップ 3.書類の種類を選択 4.カメラで撮影またはアルバムから写真を選択し、提出
セブン銀行ATMから提出	1.最寄りのセブン銀行ATMを見つける 2.画面上のマイナンバーカードを選択 3.スマホアプリまたは提出企業のカードを選択 4.マイナンバーカードを挿入し、画面に沿って手続きを進める
Web書類提出サービスから提出	1.アイフル公式サイトのWeb書類提出サービスへアクセスする 2.画面の手順に沿って、送信手続きを行う
Faxからの提出	1.提出書類の余白部分に氏名と携帯番号を記入 2.Fax専用ダイヤル077-503-1501へ送信
無人契約ルームからの提出	1.契約ルーム内の固定電話でオペレーターから説明を受ける 2.設置されたスキャナーで読み込み提出

参照元：アイフルひろば-書類提出方法

必要書類に不備があると審査が長引き、即日融資が受けられない原因となるため、事前の準備が不可欠です。

アイフルのカードローン申込み方法は次の4つ

アイフルには以下の4つの申込み方法があり、それぞれの長所と短所は以下のとおりです。

申込み方法	長所	短所
Web申込み	・場所を問わずにどこでも申込みが可能 ・Web完結すると、郵送物がない ・スマホATMや振込で即時の借入が可能	・セブン銀行とローソン銀行ATM以外の提携ATMでは、借入と返済が不可｜Web完結を利用した場合
スマホアプリから申込み	・基本Web完結するため、郵送物がない ・スマホATMや振込で即時の借入が可能	・セブン銀行とローソン銀行ATM以外の提携ATMでは、借入と返済が不可
電話申込み	・即日借入の可能性が高い ・オペレーターの指示の沿って申し込める ・女性オペレーターが対応する専用電話がある	・IP電話の場合、通話料がかかる
店舗にて申込み｜無人契約ルームを含む	・直接担当者と話しながら申込みできる ・疑問をすぐに解消できる ・カードを即時発行できる	・令和5年4月現在、有人窓口は閉鎖中

参照元：アイフル-お申し込み方法、アイフルからのお知らせ-店頭窓口　閉鎖のお知らせ

Web申込みの場合即日融資が受けられるWeb完結が利用できる

Web申込みは最短25分で審査が完了する上に、カードを発行しないカードレス契約をWeb完結で行うと、即日スマホATMや振込で融資を受けられます。

Web完結のサービス対象となる商品は、キャッシングローンとSuLaLi、ファーストプレミアムカードローンの3つです。

Web完結サービスを利用する利点は、以下の3つが挙げられます。

• カードレスで郵送物が発生しないため、他人に知られにくい
• スマホアプリを使用して、セブン銀行とローソン銀行ATMで借入と返済が可能

参照元：アイフルひろば-カードローンのWEB完結とは？3つのメリットと申込みから借入れまでの流れを解説

家族や同居人に借入を知られたくない人や、セブン銀行とローソン銀行ATMが近所にある人にとって、Web完結による契約はメリットが高い方法です。

しかし反対に、セブン銀行とローソン銀行ATM以外のローンカードを使用して手続きを行う提携ATMでは、借入と返済ができないという欠点があります。

ちなみに、セブン銀行とローソン銀行ATMの利用には、以下の手数料がかかります。

10,000円以下	110円(税込)
10,000円超	220円(税込)

参照元：アイフルひろば-カードレスキャッシングのメリット・デメリット！WEB完結カードローンを紹介

さらにカードレスで借入をする方法は、以下の2通りに限られます。

• 申込み時に登録した銀行口座に振り込みで融資を依頼する
• セブン銀行とローソン銀行ATMでスマホアプリを使って引き出す

ただ振り込み時の振り込み手数料はアイフルの負担となるため、銀行手数料がかからない時間帯の引き出しをする場合、経費削減となります。

スマートフォンやパソコンから行うWeb申込の流れは、以下のとおりです。

参照元：アイフル-WEB(スマホ/PC)からのお申込み方法

できるだけ早い借入を希望する場合は、Webからの申込み後にフリーダイヤルに電話してオペレーターにその旨を伝えると、審査が優先的に行われます。

Web申込みをして、スピード審査で即日借入をするには、アイフルの審査対応時間内である9時〜21時の間で申込みが必要です。

スマホアプリの申込みは基本Web完結で郵送物なし

スマホアプリからの申込み方法は、アプリをダウンロードする以外、Web申込みと同様です。

参照元：アイフル-スマホアプリからのお申込み方法

契約時にカードレスを希望すると、即日スマホアプリで借入がWEBのみで完結します。

ただWebやスマホアプリからの申込みの場合でも、申込み内容に間違いがないかを確認するための本人確認の電話連絡はかかってきます。

本人確認の電話を受け取れないと審査が進まずに長引く原因になるため、応答可能な場所で申込みするのが良いでしょう。

そのため名前や生年月日、申込み内容などについて質問されたら、正確に答える必要があります。

電話ならネットが苦手でもオペレーターの指示で迷わず申込み可能

電話申込みの場合、以下の3つの電話番号から、自身の状況にあった番号を選んで申込みを行います。

アイフルの利用が初めての人専用	0120-201-810
アイフルを初めて利用する人で、女性オペレーターに対応して欲しい人専用	0120-201-884
すでにアイフルの会員である人専用	0120-109-437

アイフルに初めて申込みを行う人専用ダイヤルのみ、土日祝日も営業しています。

電話による審査申込の流れは、以下のとおりです。

参照元：アイフル-電話でのお申込み方法

電話申込み時に必要な書類を提出するには、以下の方法があります。

• アイフル公式サイト内の書類提出サービスフォーム
• Faxやメール、郵送
• 無人契約ルーム｜自動契約機

契約手続きのために無人契約ルームを訪問する場合、運転免許書や在留カードなどの本人確認書類を持参すると、カードは即日発行されてすぐに借入が可能となります。

もし50万円以上の借入希望をする際は、収入証明書類の提出も求められるため、事前の準備によってスムーズに借入ができるでしょう。

無人店舗で申込むとその場でカードの発行が可能

アイフルでは令和5年4月現在、有人店舗が全て閉鎖中であるため、全国の店舗は無人です。

しかし他社の無人契約機とは違い、オペレーターと備え付けの電話を使用して話しながら申込みができる利点があります。

無人契約ルームは完全個室になっていて、周りの目を気にせずにカード申込みから発行までが行えるため、初めてでも落ち着いて利用できるよう配慮がなされています。

無人店舗で申込みをする流れは、以下のとおりです。

参照元：アイフル-無人店舗でのお申込み方法

カードは即日発行が可能ですが、急いでいない場合には、後日郵送で受け取りも選択可能です。

無人契約ルームで申込みをしてその場でカードを受け取るには、契約ルーム内の固定電話で説明を聞いて、カード発券機から受け取ります。

Web申込みをして無人契約ルームでカードを受け取る場合は、最初に備え付けの用紙「事前に申し込みいただいたお客様用」に必要事項を記入します。

スキャナーで読み取り提出を終えると、カード発券機でローンカードの受け取りが可能です。

アイフル審査を通過するためのコツ

アイフルの審査に通過するためには、大前提として基本的な申込み条件である年齢と安定した収入の確保が必要です。

この条件に該当しないと、仮審査の段階で脱落してしまいます。

このほかにもアイフルの審査を通過するためのコツとして、以下の内容が挙げられます。

• 借入希望額は、最小限にする
• 申込み用紙には、正確な情報を記載する
• 他社借入は、可能な限り減らしてから申込む
• アイフルと同時に他社へ申込みしない
• 収入がない場合、勤務先を決めて実績を作ってから申込む

それぞれについて、解説します。

借入希望額は最小限に設定する

収入に対して計画的な借り入れをしている印象を審査担当者に示すには、希望融資額を最小限に設定するのが無難です。

初回の申込み時には、申込者の借入や返済の動向について情報がないため、年収の3分の1である限度額ギリギリの借り入れ希望額を申請すると計画性が疑われる場合があります。

例え年収が100万円未満の人でも希望融資額が10万円以下ならば、返済能力に見合った借入として審査に通過する可能性が高まります。

反対に大きい金額を借りる場合には、返済能力や貸し倒れのリスクが慎重に検討されるため、審査がより厳格になる傾向です。

審査に通った後に年収の3分の1までであれば、増額して借入できるようになるため、特に初回の融資希望額はあえて少額に設定するのをおすすめします。

借入金の使用目的は明確にして記入する

アイフルの申込み時に問われる借入金の使用目的は、生活費または事業資金のいずれかを選択するだけです。

ただまれに具体的な使用目的を聞かれる場合があるため、具体的な使用目的を答えられるように準備しておくと良いでしょう。

結婚式や急な帰省の費用などの目的であれば、一時的な資金が必要で返済能力があると判断される傾向があります。

正確な情報を記載して申込みをする

アイフルに限らず、カードローンの審査では申込みフォームに記入した情報を元に審査が進められます。

記載内容に誤りや不備があると審査が長引く原因となり、故意に嘘の記載をしたと判断された場合には、審査が打ち切られるなど悪影響が及びます。

必要書類は事前に準備しておく

アイフルに申込みをすると、必ず申込者本人であるかを確認する目的で、本人確認書類の提出が求められます。

即日融資を希望する場合は特に、把握できている必要書類だけでも事前に用意しておくと、審査が円滑に進みます。

他社借入が多い人は可能な限り減らしてから申込む

アイフルの担当者は審査の過程で必ず信用情報を確認するため、すでに数社からの借入がある場合、可能な限り借入を減らしてからアイフルに申込みをしましょう。

遅れずに返済をしている場合でも、すでに年収の3分の1の金額を借入していると新たな融資は受けられないからです。

過去に金融トラブルがある人は履歴が消えるのを待って申込みを

過去に支払いの延滞や強制解約など金融トラブルを起こした経験がある場合、その履歴が消えるまでアイフルの審査に通過するのは至難の業となります。

特にアイフルグループの会社の金融商品でトラブルがある場合は、アイフル以外の消費者金融からの借入を検討するのが無難です。

現時点で支払い遅延や延滞がある場合、できるだけ解消してから申込むと誠意が伝わり審査に良い影響を与えられるでしょう。

同時に複数社に申し込まない

1ヶ月の間に複数社へ借入の申込みを行うと、資金繰りに苦しんでいるとみなされて消費者金融から敬遠される場合が多く、アイフルの審査では確実に不利になります。

そのため同時に複数のカードローンへの申込みは避けて、アイフル1社のみに申込するのが得策です。

さらにカードローンの申込履歴は、アイフルが加盟する信用情報機関CICとJICCの両方で6ヶ月間保管され、審査の際に確認されます。

そのため、複数のカードローンに申込みをした場合や一度カードローンの審査に落ちた場合には、最低でも6ヶ月以上の期間を空けて再申し込みをした方が良いでしょう。

収入がない場合は勤続履歴を作ってから申込みを

アイフルでは返済能力を超える融資が禁止されているため、無職の人や専業主婦の審査通過は難しいです。

偽の収入情報を提供しても、貸金業法で定められた返済能力の確認により、働いていない事実が明らかになります。

そのため無職の人や専業主婦がアイフルで借入をしたい場合、仕事を見つけて数ヶ月程度の勤務実績を作ってから申込むと効果的です。

数ヶ月も待てないという場合には、仕事が決まった時点でアイフルに審査希望の旨を伝えると近い将来収入が得られると判断され、審査の対象となる可能性が高まります。

年金受給者や生活保護受給者はその他の収入を提示する

アイフルでは月収2〜3万円の人でも審査に通過する可能性は十分にありますが、年金や生活保護は労働によって得られた収入ではないため、審査対象とはなりません。

年金受給者や生活保護受給者がアイフルの審査に申込むには、アルバイトなどで得た追加の収入の証明が必要です。